浅析如何防范农业银行信贷风险

○中国农业银行宝应县支行课题组 黄培晨

当前，农业银行信贷资产的风险存在于多个方面，由于它的隐蔽性强、潜伏期长，在实际的工作中很难发现，往往会引发重大的损失外汇风险防范。笔者认为，只有找出信贷风险的来源才能及时做好防范工作。首先是信贷授信主体的选择风险。信贷授信主体的选择是决定信贷资产质量好坏、风险大小的关键。如果贷款企业的资金实力较差，而经济效益也不好，银行的信贷风险就会大大增加。其次是信贷补偿风险。信贷担保是保证银行贷款安全性的重要保证，是商业银行规避贷款风险的重要方法。对于如何防范农业银行信贷风险，笔者认为：

要加强金融监管，开展科学的贷款组合外汇风险防范。随着银行业不断创新和制度变革，很多由合规性的监管方式产生的市场敏感度逐渐下降，从而使银行的风险不能得到全面显示。而且相应的监管措施跟不上市场的发展速度，金融部门要不断加大监管力度，在合规性监管的基础上，加强风险监管。可以将单一合规性的金融监管转向以风险为重心的风险性监管，密切关注风险性指标，通过对指标的变动进行分析，从而制定更好的监管对策。完善金融监管协调机制是加强金融监管的关键。

要加强贷前调查，把握好贷前审批关外汇风险防范。贷款发放前，银行要严格控制贷前审批，以减少不良贷款的发生。在进行贷款审批时，要全面细致地考虑企业存在的风险状况，既要正视眼前风险，又要侧重风险的预测。首先从客户的生产经营情况、信用情况等着手进行审查，同时还要从客户的还款意愿和能力等进行判断；其次要在第二还款来源的基础上，对保证人的担保能力、抵押物等进行审查，看其是否具有真实性、合理性和合法性。

要建立高素质的专业人才队伍外汇风险防范。农业银行信贷业务的高素质人员队伍建设有以下几种方法：一是加强银行信贷业务部门与高校教育部门的联系，通过联合办学等方式从高校中直接培养具有较强操作能力的从业人员；二是加强农业银行信贷业务现有从业人员的业务培训，通过不断地为其补充新知识和新技术促进其从业能力的提高。在农业银行信贷业务过程中，工作人员发挥着重要的作用。在加强农业银行信贷人员专业知识和实务操作的培养过程中，还应提升信贷人员的职业素质，加强道德文明建设，使得农业银行信贷人员不仅专业知识与实务操作本领过硬，而且道德素质也相应提高。

要完善相关制度外汇风险防范。为降低农业银行的信贷业务风险，必须重视信贷业务所涉及的各类制度的完善，尤其是在信用资格审核方面的制度一定要做好。通过考察贷款对象的信用程度和还款能力，降低信贷风险的发生概率。