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简保君公众号的第658篇原创文章

大家好，我是简保君货币割韭菜。

一转眼2022年已经快要过完了货币割韭菜，年末年初之际，大家都忙着总结今年、展望来年时，保险行业的重头戏也来了——

它就是「开门红」货币割韭菜。

很多朋友对 「开门红」的第一印象可能是： 既能享受优惠，又能讨个彩头货币割韭菜。

实际上，「开门红」是场营销活动，为了达到年度目标，保险公司会在上年末到次年初（早早完成当年保费目标的保险公司，也会在9-10月就搞起“开门红”了），投入比较多的资源，组织各种营销活动，以拓展保费规模货币割韭菜。

而做的比较好的公司，仅 「开门红」的保费收入就能占年度目标的50%以上；这样逐步循环年度迭代，也就形成了现在的 「开门红」传统货币割韭菜。

以上就是 「开门红保险」的发展背景货币割韭菜。

今天的文章主要分两部分，一是找了市面上两款热销 「开门红」测评一下，二是总结一下买 「开门红」需要注意什么货币割韭菜。

「开门红」的主打产品主要是：（主险）快返型年金+（附加）万能账户货币割韭菜。

快返型年金是指一般会在固定期限内，比如5-10年内，返还我们几笔钱；如果附加了万能账户，这钱一般会到期后自动转入万能账户，再次进行增值货币割韭菜。

实际上，这种主险增值，万能账户二次增值的思路是没问题的；问题是开门红产品不管怎么算，收益都很低货币割韭菜。

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我找了两款大保司的热销产品：国XXX未来、平XXX财富23货币割韭菜。

产品还是比较简单的，可以拆成：主险+万能账户货币割韭菜。

先来看主险的实际收益——

国XXX未来：

平XXX财富23：

不算不知道货币割韭菜，一算吓一跳，相比好一点的增额寿产品能拿到3.49%的收益，这两款产品的主险收益实在是太低…

但有些朋友说：虽然主险收益低货币割韭菜，但万能账户不是能做到4%，甚至5%的收益吗？

货币割韭菜我们再来看一下万能账户的收益——

以国XXX未来为例货币割韭菜，在投保时就能选择好万能账户，从第五年开始，每年返还的钱会直接进入万能账户开始复利增值；万能账户给了3个选项：

鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）货币割韭菜，当前结算收益4.8%

鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）货币割韭菜，当前结算收益3.7%

鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）货币割韭菜，当前结算收益4.4%

鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）货币割韭菜，当前结算收益4.8%

鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）货币割韭菜，当前结算收益3.7%

鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）货币割韭菜，当前结算收益4.4%

看起来好像还不错，但其实没啥意义货币割韭菜。

这里就要说到货币割韭菜，万能账户有两个利率：

一个是保底利率货币割韭菜，这部分是确定能拿到的，国X万能账户保底收益是2.5%，平X万能账户保底收益是1.75%；

一个是结算利率，这部分只能证明过往达成过的利率，没办法保证客户最终能拿到，两家公司的数据差不多，都在4%左右货币割韭菜。

实际上，前几年万能账户收益高达5%、甚至6%的产品并不少见货币割韭菜。

然而很多朋友过了两年后发现万能账户收益开始下调了，才想起来，保险公司能保证的就是当初那个不起眼的保底利率，结算利率演示的再好看，我们也不一定能拿到货币割韭菜。

同样货币割韭菜，这张保单后期的收益，会出现3种可能：

1）按照保底收益

国XXX未来在第30个保单周年时货币割韭菜，按照保底收益算，其IRR为2.30%；

平XXX财富23在第30个保单周年时，按照保底收益算，其IRR为1.72%货币割韭菜。

2）按照现行结算收益（非保证部分）

国XXX未来在第30个保单周年时货币割韭菜，按照演示收益算，其IRR为4.10%；

平XXX财富23在第30个保单周年时，按照演示收益算，其IRR为4.09%货币割韭菜。

3）大于保底收益货币割韭菜，小于演示收益

而最终我们到手的真实收益大概会在这两者之间，具体是多少，就要看保司想给多少了货币割韭菜。

还记得上周测评增额寿吗？排名第一档的乐享年年在第10个保单年度已经站稳了3.379%，长期IRR站稳3.49%，而这个收益是会踏实到手的货币割韭菜。

错过的朋友可以参考： 储蓄险还有那几款货币割韭菜？

说到底，买开门红产品，或者说买储蓄险，最关键的就是两点货币割韭菜。

一货币割韭菜，真实收益到底怎么样？

一款产品不管外面包装成什么样，咱们只要去看它的IRR就可以了解真实收益水平货币割韭菜。

关于如何测算IRR货币割韭菜，之前写过文章，感兴趣的朋友可以参考： 一次搞懂4种「利率」，避开收益陷阱

二货币割韭菜，这份产品是否能匹配你的真实需求？

买储蓄险前尽可能想到这份保险什么用途，需求不一样适配的产品也会有不同货币割韭菜。

像万能账户这类产品，比较适合主险没什么问题，再来个万能账户锦上添花也还不错货币割韭菜。

但要是主险本身都不过关，再指望着不保证的收益，以及万能账户5年内进出手续费等诸多细节也不是很清楚，那我们不如踏踏实实选择一款收益看得见、拿得到的好产品货币割韭菜。

最后：

很多「开门红保险」与其说产品有问题，不如说是销售误导的问题，如果在一开始就跟大家讲清楚能：演示利率只能作为参考，保证收益有多少；那么很多人也许会再好好选一选产品货币割韭菜。

好啦货币割韭菜，今天就跟大家聊到这儿，如果你对于开门红保险还有更多想要讨论的，欢迎在评论区给我留言~